Как сформулировать финансовые цели семьи
Дорогие друзья, мы запустили новую рубрику о финансовом планировании, управлении личными финансами и успешном инвестировании. Теперь в каждом номере журнала наш эксперт Валерия Кузеева будет подробно разбирать присланные в редакцию кейсы и обучать системному подходу в денежных вопросах. Если вы начинающий предприниматель, инфобизнесмен, фрилансер или наемный работник, если вы волнуетесь о своем финансовом будущем, хотите грамотно вести бюджет и выгодно распоряжаться накоплениями — эта рубрика как раз для вас.
Кейс. Наталья, 30 лет, живет в Санкт-Петербурге, работает преподавателем английского языка, но основной заработок получает из фриланса (репетиторство). Замужем, детей нет. Кредитов нет, сбережений нет. Живет в съемной квартире. На оплату жилья уходит 2/3 ее учительской зарплаты. Из крупных покупок — поездки на отдых к морю 1 раз в год. Вместе с мужем они задумываются о первой попытке ЭКО. Каковы вероятные проблемы и риски для этой семьи?
Давайте посмотрим, что ожидает Наталью и ее мужа в долгосрочной перспективе.
Раз Наталья и ее муж думают об ЭКО, то нужно заранее отложить деньги на эту процедуру. При этом у Натальи нет сбережений, а на поздних сроках беременности и в период ухода за пока еще маленьким ребенком она еще и не сможет работать. Сколько времени Наталья посвятит заботе о ребенке — это решат они с мужем, но в этот период у Натальи не будет доходов и обеспечивать их семью, скорее всего, будет муж. Одновременно после рождения ребенка появятся расходы, связанные с ребенком. Поэтому Наталье и ее мужу нужно заранее подумать, сколько им потребуется денег, начиная с процедуры ЭКО и заканчивая временем, когда Наталья снова сможет работать.
- Наталье и ее мужу нужно подсчитать стоимость ЭКО и сопутствующих процедур.
- Заложить в расчеты риск, что беременность может быть тяжелой и потребовать постельного режима. Это значит, что, возможно, Наталье придется перестать работать раньше, чем при легкой беременности.
- Подсчитать стоимость родов.
- Подсчитать, сколько разово потребуется денег, чтобы купить то, что необходимо для ухода за ребенком и что нужно Наталье для восстановления после родов.
- Подсчитать, какую сумму будут составлять ежемесячные расходы их семьи после рождения ребенка, и заранее подумать, сколько месяцев Наталья планирует пробыть в отпуске по уходу за ребенком. После этого нужно умножить сумму ежемесячных расходов на то количество месяцев, пока Наталья не работает и семью обеспечивает муж, и добавить 10–15% получившейся суммы как погрешность при планировании.
- Выяснить, сколько в период отпуска по уходу за ребенком Наталье будет ежемесячно платить государство, сколько — работодатель, какие еще возможны поступления денег из других источников.
После того как Наталья с мужем подсчитают, сколько им потребуется денег на период беременности и отпуск Натальи по уходу за ребенком (за минусом пособий государства, работодателя и другой финансовой помощи со стороны), нужно сопоставить сумму предстоящих расходов с зарплатой мужа Натальи и подсчитать:
- на что им хватит зарплаты мужа;
- на что не хватит зарплаты мужа;
- сколько Наталье и ее мужу нужно заранее отложить денег, чтобы им хватило на все.
Кроме плановых расходов на беременность Натальи, роды и последующий отпуск по уходу за ребенком, этой семье нужен резервный фонд в размере хотя бы трех сумм их среднемесячных расходов. Потому что вдруг случится так, что, пока Наталья сидит дома с ребенком и не имеет возможности работать, ее муж тоже останется без работы? Нужен запас денег, на которые они смогут жить, пока отец семейства ищет новый источник доходов.
Еще один риск, который Наталье и ее мужу имеет смысл рассмотреть, — риск, что Наталье не удастся забеременеть с помощью ЭКО с первого раза и потребуются деньги на повторную процедуру. Но предположим, что у Натальи и ее мужа все получилось с первого раза и ребенок родился.
Кроме того, что после рождения ребенка появятся соответствующие расходы и, соответственно, увеличатся ежемесячные расходы этой семьи, мы не знаем, в какой квартире сейчас живут Наталья и ее муж. Может быть так, что в той квартире, которую они сейчас снимают, со временем станет сложно жить втроем с ребенком и им потребуется снять квартиру побольше. Поэтому, когда Наталья решит вернуться к работе, ей нужно подумать, как и сколько ей нужно ежемесячно зарабатывать денег, чтобы им с мужем хватило на увеличившиеся расходы и съем более просторной квартиры. Мужу Натальи тоже стоит подумать, какие у него есть возможности увеличить свои доходы, потому что по мере взросления ребенка расходы, связанные с ним, растут.
Помимо роста потребностей ребенка, возможны еще и крупные расходы на оплату высшего образования ребенку. Эти расходы возникают не в каждой семье, потому что многое зависит от выбора ребенка, и, кто знает, может быть, когда ребенок Натальи вырастет, он захочет освоить профессию, которая настолько новая, что этому еще не обучают в вузах.
Особенно часто это встречается в сфере IT. Информационные технологии развиваются так быстро, что программы высшего образования не поспевают за темпом их развития. Из-за этого в сфере IT распространено обучение по принципу «передача знаний и навыков напрямую от мастера» и часто обучение проходит параллельно с работой в выбранной области. В этом случае вместо четырех лет бакалавриата человек учится на серии курсов и сразу применяет полученные знания на практике.
Однако может быть так, что ребенок Натальи выберет профессию, которой невозможно научиться на курсах, — например, захочет стать хирургом. И если сейчас еще есть возможность учиться бесплатно на бюджетном отделении вуза, к тому времени, как ребенок Натальи вырастет, бюджетных отделений в вузах уже может не быть. Поэтому деньги на высшее образование ребенку стоит откладывать заранее, чтобы у ребенка был фундамент и свобода выбирать, кем он хочет быть. А если родители заранее отложили деньги на высшее образование ребенку, то перед ним открывается больше возможностей и, например, он может учиться не в родной стране, а за рубежом.
Когда ребенок Натальи и ее мужа вырастет и пойдет учиться в вуз, сами они будут в том возрасте, когда люди уже понимают, что выход на пенсию не за горами. Тут у Натальи и ее мужа возникнут два вопроса:
1. Где они будут жить, когда выйдут на пенсию? Сейчас они живут в съемном жилье, но снимать квартиру с пенсионных денег маловероятно, а кроме этого, людям в старшем возрасте тяжелее жить в съемном жилье, так как арендодатель может в любой момент попросить съехать. Для многих людей переезды и смена жилья в старшем возрасте даются тяжелее, чем в молодом.
2. На что Наталья и ее муж будут жить, когда выйдут на пенсию? Если рассчитывать только на государственную пенсию, то вырисовывается грустная картина и по-хорошему к моменту выхода на пенсию нужны сбережения.
Если Наталье или ее мужу не светит наследство, с помощью которого они смогут решить квартирный вопрос, то после того, как они отправят своего ребенка в вуз, у них останутся еще две крупные финансовые цели: купить собственное жилье и отложить деньги себе на пенсию.
Если Наталья или ее муж получат наследство и благодаря этому им не нужно будет копить деньги на покупку недвижимости, то им нужно будет только откладывать деньги до момента выхода на пенсию, чтобы, когда Наталья и ее муж перестанут работать, они получали с этих отложенных денег пассивный доход.
Таким образом, в долгосрочной перспективе Наталье и ее мужу предстоят следующие крупные расходы, на которые нужно откладывать деньги:
1. Расходы на беременность Натальи, роды и отпуск по уходу за ребенком.
2. Расходы на высшее образование ребенку.
3. Если нет наследства, то будут расходы на покупку собственного жилья.
4. Пассивный доход как прибавка к государственной пенсии.
Можно ли позаботиться об этом заранее? Нужно.
Для этого я в первую очередь рекомендую Наталье и ее мужу поговорить друг с другом о том, как каждый из них представляет будущее их семьи, чего и зачем каждый из них хочет.
Я веду курс финансового планирования, на котором обучаю взрослых людей рационально управлять своими деньгами, и одна из моих учениц рассказала, как после урока, посвященного постановке финансовых целей, она сказала мужу:
— Мы с тобой в одной лодке?
— В одной.
— Мы вместе гребем?
— Вместе.
— А куда мы гребем?
После ее вопроса они с мужем обсудили, чего они хотят и на что им нужны деньги. Так как у них уже есть своя квартира, то они откладывают деньги на высшее образование двум своим детям и себе на пенсию. Таким образом, у этих супругов общие финансовые цели, которые для них равно важны и ради достижения которых оба — и муж, и жена — готовы стараться.
При этом не важно, какой у супругов бюджет, общий или раздельный, — общие финансовые цели возможны и в том, и в другом случае. Наталье и ее мужу нужно сформулировать свои финансовые цели, подсчитать, сколько им на каждую финансовую цель нужно денег, расставить приоритеты, а потом вместе к этим целям «грести»:
- вести учет доходов и расходов;
- планировать и контролировать семейный бюджет;
- искать возможности больше зарабатывать, откладывать и инвестировать деньги на фондовом рынке, покупая ценные бумаги, чтобы, пока люди в течение 5, 10, 15 лет или более копят деньги, их сбережения не обесценивались из-за инфляции.
Главное — делать это вместе. Потому что, как писал Антуан де Сент-Экзюпери в романе «Планета людей»: «Любить — это не значит смотреть друг на друга. Любить — значит вместе смотреть в одном направлении». Именно такого единства я этой паре и желаю. :)
Статья опубликована в журнале Navika.pro-07.2019.